Vastutustundlik laenamine

Laen on kohustus, mitte lisaraha

Kataloogis on summasid 100 €-st kuni 25 000 €-ni ja tähtaegu kuni 240 kuuni. Iga neist summadest tuleb tagasi maksta koos intressi ja tasudega, ka siis, kui sissetulek vahepeal väheneb.

Enne taotlust tasub endalt küsida kolm asja: milleks raha täpselt kulub, kas sama eesmärgi saab saavutada säästude või ootamisega ning mis juhtub, kui üks kuupalk jääb tulemata.

Mida laenuandja peab kontrollima

Eestis kehtib laenuandjale vastutustundliku laenamise kohustus: enne lepingu sõlmimist peab ta hindama sinu krediidivõimelisust. Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist fi.ee lehel.

• sissetulekud ja nende püsivus (töötasu, pension, muu regulaarne tulu);
• olemasolevad kohustused — teised laenud, liisingud, järelmaksud, krediitkaardid;
• maksehäired ja krediidiajalugu, mida laenuandjad näevad näiteks Creditinfo andmetest;
• pere igakuised põhikulud, mis peavad pärast laenumakset alles jääma.

Kontroll ei ole laenuandja formaalsus, vaid ka sinu kaitse. Kui pakkuja lubab raha ilma igasuguse hindamiseta, on see hoiatusmärk, mitte eelis.

Kuumakse ja kogukulu: kumb on olulisem

Meie arvutus kataloogi mediaanintressiga 24 % (mitte pakkuja oma näide): 2000 € 12 kuuga tähendab kuumakset 189,12 € ja intressikulu 269,43 €; 36 kuuga langeb kuumakse 78,47 € peale, kuid intressikulu kasvab 824,77 €-ni. Väiksem makse ei ole odavam laen — see on sama laen, mille eest maksad kauem.

Kataloogi algintressid jäävad vahemikku 4,9 %–41,79 % aastas, kuid intress üksi ei näita hinda. Krediidi kulukuse määr (KKM) sisaldab ka lepingu- ja haldustasusid, seega võrdle pakkumisi KKM-i ja tagasimakstava kogusumma järgi. Eesti Pank avaldab tarbijakrediidi keskmist KKM-i, millega pakkumist saab võrrelda.

Jõukohasuse test enne taotlust

• Kõik laenumaksed kokku ei tohiks sinu enda eelarves ületada summat, mille järel jääb puhver ootamatuteks kuludeks.
• Arvesta makse välja halvema stsenaariumi järgi: mis saab, kui sissetulek langeb kolmandiku võrra?
• Ära võta uut laenu vana laenu maksete tasumiseks — see pikendab võlga, aga ei lõpeta seda.
• Loe enne allkirjastamist läbi tarbijakrediidi standardinfo teabeleht ja lepingu tasude osa.
• Kasuta 14-päevast taganemisõigust, kui otsus osutus kiirustatuks.

Eelarve koostamiseks ja laenukulude arvutamiseks on Rahandusministeeriumi rahatarkuse portaal minuraha.ee, kus on ka laenukalkulaator ja juhendid.

Kui maksed muutuvad raskeks

Võta laenuandjaga ühendust enne esimest hilinenud makset, mitte pärast inkassokirja. Sageli on võimalik leppida kokku maksepuhkus või uus maksegraafik, aga ainult siis, kui probleemist räägitakse varakult.

Maksehäire jääb krediidiajalukku ka pärast võla tasumist ning mõjutab järgmisi laenuotsuseid. Tasuta võlanõustamist pakuvad kohalikud omavalitsused; teavet leiab eesti.ee ja minuraha.ee kaudu. Vaidluse korral laenuandjaga saab pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti (ttja.ee) poole.

Kuidas Livescreen sinna sobitub

Meie tabelid näitavad tingimusi pakkujate avalikelt lehtedelt ja arvutused on tehtud kataloogi andmetel. Lõpliku intressi, KKM-i ja otsuse laenu andmise kohta teeb alati laenuandja pärast sinu krediidivõimelisuse hindamist.

Päringuvorm meie lehel ei ole laenutaotlus — see edastab sinu küsimuse saidi haldajale. Laenu taotled otse laenuandja juures ja vanusepiir on üldjuhul 18+, kuigi osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri.